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Regrouper ses crédits pour réaliser un investissement locatif : la belle histoire d’un couple de Miramas

 

Le regroupement de crédits est souvent assimilé à la nécessité de diminuer ses charges de remboursement en lien avec des difficultés financières. Pourtant cet outil de réorganisation de l’endettement a de multiples applications. Découvrez comment nous avons accompagné un couple de Miramas pour regrouper ses crédits, réaliser un investissement locatif et augmenter son reste à vivre de 1500 euros par mois.

La situation : deux salariés qui cherchent à augmenter leurs revenus

Monsieur et Madame A ont 44 ans. Ils aiment les familles nombreuses, d'ailleurs ils ont 5 enfants de 6 à 15 ans ! Depuis 2004 ils habitent à Miramas où ils ont acheté une maison estimée 215000 euros. Bien entendu ils ont un prêt immobilier en cours. Ils remboursent chaque mois 1140 euros et il leur reste 17 ans à payer, soit un capital restant dû de 188000 euros. Le taux de leur prêt est de 2,2%. Ils ont aussi acheté une voiture à crédit : ils doivent encore 17600 euros et la mensualité est de 493 euros. Monsieur et Madame A sont tous les 2 salariés, les revenus du foyer sont de 4900 euros. Une fois payé leurs crédits il leur reste un peu moins de 3300 euros pour 7 personnes et ils trouvent que c’est un peu juste.

Le projet : trouver un financement pour réaliser un investissement locatif

Après réflexion, ils pensent que la meilleure solution pour augmenter leurs revenus serait d’investir dans l’immobilier. Avant d’habiter à Miramas, ils habitaient en Seine et Marne et ça tombe bien, un de leurs amis vend à La Ferté Gaucher un petit immeuble composé de 4 appartements. Le prix de vente de l’immeuble est de 158000 euros hors frais et les futurs revenus locatifs sont estimés à 1750 euros. Rapidement ils calculent que financer 158000 euros leur coûterait environ 800 euros par mois. Voilà une excellente occasion d’augmenter leurs revenus de près de 1000 euros. Toutefois, pour l’instant, seul un appartement est loué 337 euros par mois. Ils signent donc un compromis de vente pour l’acquisition de l’immeuble et vont voir leur banque pour le financement du projet. Ils n’ont pas d’épargne mais un don familial de 13000 euros est possible pour payer les  « frais de notaire ».

Une banque traditionnelle qui ne trouve pas solution

Leur conseiller calcule leurs revenus : 4900 euros de salaire, plus 270 euros de location sur l’appartement (les revenus locatifs sont décotés de 20% dans le calcul des banques et établissements financiers), soit un total de 5170 euros. Il regarde ensuite les charges : 1140 euros de crédit immobilier, 493 euros de prêt auto plus 884 euros assurance incluse pour le nouveau projet (158000 euros à 2% sur 20 ans), soit 2517 euros et un taux d’endettement de presque 49%. Le prêt est refusé.

Le solution de Conseil et Crédits Salon de Provence : un regroupement de crédits pour réaliser l’investissement locatif

Les équipes de Conseil et Crédits Salon-de-Provence proposent au couple une solution permettant de réaliser l'opération d'investissement : rachat des prêts en cours, plus financement de la nouvelle acquisition, plus ajout de tous les frais liés au projet sauf 13000 euros pour payer les frais de mutation (frais de notaire). Nous mettons donc en place un prêt de 379000 euros sur 25 ans avec une garantie sur la maison de Miramas et l’immeuble de La Ferté Gaucher au taux de 1,95%, soit une mensualité assurance incluse de 1754 euros et un taux d’endettement de 34%. Le prêt est accepté !

Quelques mois plus tard : des revenus augmentés et un endettement maîtrisé

Tous les appartements sont loués pour un total de 1700 euros. Monsieur et Madame A ont désormais 6600 euros de revenus pour 1754 euros de mensualité. Leur reste à vivre est de 4846 euros, augmenté de 1550 euros par rapport à la situation d’origine et cette augmentation est supérieure à ce qu’ils espéraient. Au delà de ce gain de reste à vivre le taux de ce nouveau prêt est plus compétitif que celui du prêt immobilier de leur maison de Miramas. Enfin le nouveau prêt est modulable c'est-à-dire qu’à tout moment ils peuvent décider d’augmenter les mensualités pour réduire la durée.

 

Pour aller plus loin :

Découvrez les solutions de rachat de crédits et de regroupement de prêts de Conseils et Crédits Salon-de-Provence.

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